Deposit Insurance: deltakerne i systemet, registeret over bankene og utviklingen i Russland

27 desember 2003 i Russland trådte i kraft Federal Law "On forsikring av individuelle innskudd i Russland" (loven). Om ti år med hardt arbeid, voldsom debatt, er striden fortsatt mulig å utvikle en ny for det russiske banksystemet finansieringsmekanisme - innskudd forsikringssystemet (DIS). Grunnlaget for opprinnelsen til CER var en krise i verdensøkonomien i de 30-tallet av forrige århundre. For første gang denne formen for aktivitet dukket opp i banksektoren i USA i 1933. Tilstedeværelsen av statssystemet, sikre påliteligheten av innskudd i banker i EU-landene - en forutsetning for å lykkes i finanssektoren til staten.

På bakgrunn av de globale finans praksis av banksystemet i Russland så pålitelig nok i form av innskytere. Denne tilstanden betydelig redusert tilstrømningen av fri kapital i banksektoren.

Utvikle et system for innskudd forsikring er utformet for å ha en stabiliserende effekt på hele banksystemet. Etter hendelsene i 1998, da en betydelig del av investorer tapte sparepengene sine, har tillit til bankene blitt svekket i Russland. Dette kunne ikke, men har en negativ effekt på tilførsel av kapital tilgjengelig i banksektoren.

Dette fikk utvikle et regelverk som regulerer obligatorisk forsikring av innskudd. For det russiske finansielle systemet er det viktigste programmet gjennomføres av bank samfunnet, sammen med staten. Resultatet av denne felles aktivitet - øke enkeltpersoners tillit i banksektoren.

mål CER

Ved å implementere den riktige finanspolitikken, kan vi oppnå de målene som er satt av systemet av obligatorisk innskudd forsikring:

• øke tilliten til bankene, og dermed motivere potensielle investorer;
• beskytte rettighetene til russiske banken innskytere;
• å tiltrekke besparelser av borgere i banksektoren.

Det er svært viktig at ingen av målene er ikke en prioritet. Fordi så snart et skifte i oppnåelsen av målene i banksektoren begynner å angripe krisen manifestasjoner som alltid innebærer risiko for vekst investorer. Base, som gjør det mulig å oppnå alle målene, er den stadige utviklingen av bank finansielle systemet.

prinsippene for CER

De grunnleggende prinsipper som innskudd forsikring systemet i Russland, loven er nedfelt i artikkel 3 i lov.

Alle banker i Russland som er kvalifisert for åpning og vedlikehold av beretninger om personer som er nødvendig for å være medlemmer av CER. Bankene som deltar i innskudd forsikring må systemet:

• Regelmessig ettergi de forsikringspremier til innskudd forsikring fond, og gir en kumulativ fond fylling. I tillegg til bidrag til bankene søke straffer for sen oppfyllelse av sine plikter. Summen av bøter er også en kilde til påfyll av fondet.
• Å varsle sine kunder til å delta i CER, mengden av forsikringsutbetalinger gjennom informasjon på standen på offentlige steder.
• Bly-to-date register over kreditt forpliktelser til banken.
• Oppfylle andre forpliktelser fastsatt av loven.

Risiko for innskytere skal reduseres mest mulig i tilfeller der bankene ikke er i stand til å oppfylle sine forpliktelser overfor kundene.

Aktiviteter av CER skal være gjennomsiktig. Dette innebærer tilgang til potensielle investorer informasjon om driften av DIS.

Bare noen få av prinsippene for driften av CER

Bortsett fra de ovennevnte punkter, kan vi utlede fra loven flere prinsipper:

• deltakerne i systemet har muligheten til å være svært økonomisk stabile banker i Russland;
• trygdeytelser er restriktive;
• må observere den maksimale hastigheten på forsikringsutbetalinger.

Prinsippet om toleranse finansielt sterke banker vil sikre at medlemmer av CER kan bare være de finansinstitusjoner som tilfredsstiller høye krav til den økonomiske situasjonen. Så, er regelmessig og grundig gjennomgang av eksisterende banker utført for dette formålet av Sentralbanken. Under testen evalueres likviditeten i institusjonens eiendeler, lønnsomhet, nivå av ledelse, og mer. Dette eliminerer "problemet" banker og minimere risikoen for ikke-finans.

Depositumet forsikring system - en mekanisme for å returnere en begrenset kompensasjon. I samsvar med artikkel 11 i loven, i forsikringssaker (manglende overholdelse av sine forpliktelser ved banken) investor kan forvente å betale i mengden av 100% av alle innskudd i banken designet tar hensyn til påløpte renter.

Retur av kontantinnskudd og påløpte renter utføres i rubler. Innskudd i utenlandsk valuta er omregnet til Bank of Russia valutakurs på tidspunktet for den forsikrede hendelsen. Forutsatt at kunden står i flere banker, skal erstatningen fastsettes separat for hver finansinstitusjon. Tilgjengeligheten av kreditt avtale med banken for å redusere mengden av erstatning for lånebeløpet.

Forsikringsutbetalinger på innskudd i verden er utført innen 30 dager. Det antas at en lengre nedbetalingstid kan føre til panikk og redusere troverdigheten av CER.

Deltakerne på innskudd forsikring system

Avhengig av tildelte gjeld dele følgende medlemmer av CER:

• Forsikret - banker i innskudd forsikring systemet, oppført i systemet registret. Retten til å bli medlem av CER har hver bank på betingelse av at hans sertifikat utstedt av sentralbanken i Russland, for å tiltrekke frie midler av befolkningen for å åpne kontantinnskudd. Få informasjon om deltakelse av banken i Russland i innskuddsforsikringssystemet på stedet av ACB i banken.
• Mottaker - innskytere, er bankkunder har rett til å kreve forsikringsytelser.
• Selskapet - et organ som er ansvarlig for å overvåke arbeidet med CER, nemlig Deposit Insurance Agency (DIA).
• Body, bli betrodd overvåking forpliktelsene er Bank of Russia.

I tillegg aktiv deltakelse i systemet mottar RF-regjeringen, i særdeleshet, er det for å styre driften av CER.

Deposit Insurance Agency

DIA spiller en nøkkelrolle i å sikre at depositumet forsikringssystem. Del 2 av artikkel 15 i loven definerer listen over myndighet byråets:

• regnskap og register over bank organisasjoner;
• opphopning av forsikringspremier, vedlikehold av kontroll og sikkerhet av fondet;
• innskytere regnskap forespørsler og oppfyllelse av sine legitime krav;
• appellere til Bank of Russia for brudd på bank lover og kravet til anvendelse av tiltak ansvarsområder;
• investere tilgjengelige fond;
• kontroll av banker i forhold til de krav som loven;
• bestemmelse av en mekanisme for å beregne og betaling av obligatoriske bidrag av bankene.

Bidrag som ikke er medlemmer av SHS

Artikkel 5 i lov slår fast at ordningen med innskudd forsikring dekker en stor del av dem, med unntak av:

• kontoer åpnet i grener av russiske banker i utlandet,
• avleiringer bærer;
• bidragene fra IP, advokater, notarer, som er åpen for det formål å drive virksomhet;
• innskudd overført til banken i tillit;
• penger på elektroniske kontoer;
• ufordelte metall kontoer.

Innskudd forsikring er levert av loven og krever ikke inngåelse av en avtale.

forsikringstilfeller

TCO omfatter flere tilfeller, herunder utbetaling av erstatning til innskytere:

• tilbakekall av bank lisens, som gir rett til å drive finansieringsvirksomhet;
• innføringen av Bank of Russia av restriksjoner på visse finansielle transaksjoner.

Alle beslutninger knyttet til inkludering og ekskludering fra registerbanken CER mottatt av byrået.

rettighetene til innskytere

Innskytere av kommersielle banker har rettigheter etter loven:

• mottar forsikringen kompensasjon for innskudd;
• DIA informert om tilfeller av manglende overholdelse av banken med sine forpliktelser med hensyn til avsetninger;
• få full informasjon om bankens deltakelse i DIS.

Depositumet forsikring system regulerer gjennomføringen av forsikringsutbetalinger i samsvar med artikkel 12 i loven. Informasjon om suspensjon av bankens virksomhet er publisert i "Bulletin av Bank of Russia" på DIA nettstedet. Fra den dato den forsikrede hendelse, og før slutten av konkurs prosedyren, har kreditor rett til å sende inn sine krav, sende inn en skriftlig søknad til enten midlertidig administrasjon, eller avviklings. Umiddelbart hun gjorde betaling for 3 dager, men ikke tidligere enn 14 dager fra datoen for den forsikrede hendelsen. På anmodning fra innskyter erstatningsbeløpet er utstedt i kontanter eller overføres til den angitte bankkonto.

Positive og negative CER

Problemet med å sikre sikkerheten til kontantinnskudd i banker - en av de viktigste positive utviklingen for økonomien i landet. Det er ingen hemmelighet at mangel på tillit til banksystemet oppfordrer folk til ikke å investere i frykt for å miste dem for alltid. For å eliminere denne ubehagelige faktor og en føderal lov utformet for å gi en garanti til innskytere.

Depositumet forsikringssystem - dette er et viktig skritt mot å øke tilliten til bankene. En viktig del av CER er å bestemme bankinnskudd innskyter eiendom, ikke banken.

For å regulere systemytelsen, kontrollere gjennomføringen av prinsippene og målene i Direktoratet for Deposit Insurance, som i sin tur er avhengig av lov av normen. Videre, for å styrke byråets skal ha rett til selvstendig utføre finansielle transaksjoner.

Deposit Insurance - er en viktig mekanisme for en sunn økonomisk system. Videre bankene selv er interessert i deres deltakelse i CER. Siden vellykket drift av banken er umulig uten en advarsel om konkurs, samt gi ham støtte i krisetider på bekostning av offentlige midler.

I dag, dessverre, ikke kan anses som et innskudd forsikring system i Russland perfekt. Det krever ytterligere forbedring. Eksperter sier at bør ta ytterligere reguleringer som ville styre:

• Rettsavgjørelser, slik at enkeltbanker for å opprettholde innskudd, til tross dommen fra tilsynsmyndigheten til å suspendere virksomheten i banken.
• Utvidelsen av listen over "forsikret" objekter ved å inkludere individuelle entreprenører, små juridiske bedrifter, metallic innskudd og så videre.
• En gradvis økning i størst mulig refusjon. Når det gjelder vekst i økonomien, levestandarden for innbyggerne, selvfølgelig, øke og innskudd. En slik situasjon ville innebære, og veksten i statsgaranti for bankinnskudd, som nødvendigvis vil medføre tillit av innskytere.
• Fremgangsmåten for å bestemme de anslåtte bidragene fra medlem bank. I dag brukes "flat rate" for å bestemme nivået av bidrag. Samtidig alle banker betale samme prosentandel av innskudd. Men gitt de ulike risikonivåer banker, er dette systemet ikke rettferdig.
• Styrking rolle DIA å hindre konkurs av banker og gi dem den nødvendige støtte for ut av vanskelige økonomiske situasjoner.

Dermed krever innskudd forsikring systemet en helhetlig tilnærming med sikte på å gjøre de nødvendige endringer og forbedringer. Videre er det viktig at dette arbeidet ble utført i fellesskap av alle deltakerne på innskudd forsikring system.