Den scoring modell for evaluering av kredittverdigheten til den låner

Nesten alle som noensinne har fått avslag på lån, fra manager hørt denne setningen: "Beslutningen ble gjort scoring system. Din pålitelighet som låner Tallene er ikke riktig. " Hva er denne regelen at en slik scoring og hvordan du kan få "credit detektor" til "gode"? La oss prøve å forstå.

oversikt

Så, hva er ledelsen? Dette unike system for å vurdere påliteligheten av den låner, basert på en rekke parametere. Når en person søker om et lån, er det første han tilbød seg å gjøre - å fylle ut skjemaet. Spørreskjema utviklet for en grunn. Dette er scoring modell vurdering av potensialet låner. Avhengig av respons for hvert element er tildelt et visst antall poeng. Jo mer, jo høyere er sannsynligheten for et positivt vedtak om tildeling av midler.

Her er det en påminnelse. Hvis du har en dårlig kreditt historie, deretter ytterligere svar på spørsmål og antall poeng vanligvis ikke saken. Allerede dette faktum alene er tilstrekkelig for avvisning.

Score mål og målsettinger i dagens banker

Enhver scoring modellen som brukes i kredittsystemet, som ble innført for å oppnå disse resultatene:

• økning i utlånsporteføljen på grunn av nedgangen i andelen av uberettiget fornektelser av lån;
• akselerering av den potensielle låner vurderingsprosesser;
• reduksjon av ikke-tilbakebetaling av lån midler;
• å forbedre kvaliteten og nøyaktigheten av låner;
• sentralisert lagring av data om klienten;
• reduksjon i reserve i mengden av sannsynlige tap;
• vurdering av dynamikken i endringer i de enkelte kredittkontoer og samlet utlånsportefølje som helhet.

Credit Score: Hvordan fungerer det?

For å oppnå disse målene i Bank bruker kreditt scoring modell evaluering. Det innebærer en minimal effekt på resultatet av bias mot sjefen eller sammensvergelser av bankansatte.

Praktisk talt all den informasjon innføres i form må bekreftes ved nærvær av dokumentene. Banksjefen utfører i dette tilfellet en rent teknisk rolle - kommer data inn i programmet. Når alle elementer av spørreskjemaet vil begynne å spinne, beregner dataprogrammet og viser resultatet - antall poeng du har. Så situasjonen kan utvikle seg på forskjellige måter.

Hvis du scoret for få poeng, kan du være sikker på vil bli nektet et lån.

Antall poeng viste seg å være mye høyere enn gjennomsnittet? Hvis lånet beløpet er lite, kan en avgjørelse tas på stedet. Hvis du søker på en ganske imponerende mengde, vil du bli annonsert at den første fasen av testen du har gått, og søknaden er allokert til sikkerhetstjenester til banken.

Antall poeng "flyter" poseredinke? Lederen vil sannsynligvis føre vil kreve en co-signataren eller oppnevne en serie av flere kontroller.

typer scoring

Generelt scoring modellen består av syv typer evaluering, fire av dem er relevante for kreditt, og tre - til markedsføring. For utlån praksis karakteristisk for disse typer scoring:

1. Ved anvendelser (Application skår). Denne modellen er oftest brukt for å vurdere påliteligheten og soliditeten i klienter. Det ble bygget, som er blitt sagt, om evaluering av spørreskjemaet og å tilordne hvert svar svarende antall punkter.
2. Bedrageri (svindel-scoring). Det hjelper å beregne potensielle svindlere, som klarte å passere den første fasen av testing. Prinsipper, metoder og testmetoder for svindel er en forretningshemmelighet av hver av banken.
3. Prediksjon oppførsel (Behavioral-scoring). Her analyse av låntakers atferd i forhold til lånet, er sannsynligheten for endringer i betaling. Ifølge resultatene av evalueringen gjennomført justering av maksimale lånebeløpet.
4. Arbeidet med refusjoner (Collection-scoring). Denne modellen brukes på problemlån, på ubetalt gjeld tilbakebetaling scenen. Programmet bidrar til å lage en handlingsplan for å tilbakebetale lån fra en advarsel til en henvisning til den domstol eller inkassoforetak.

De tre andre artene er som følger:

1. Pre-salg estimat (Pre-Sale) - identifiserer potensielle låner behov, gjør at vi kan tilby en ekstra ett eller annet produkt.
2. Respons (Response) - vurderer sannsynligheten for kundens samtykke med den foreslåtte utlån programmet.
3. Evaluering av utmattelse (Slitasje) - vurdering av sannsynligheten for at kunden vil opphøre deres forhold til banken på dette stadiet eller i fremtiden.

Ulemper poengsystem

Vurdering av kredittverdigheten til enkeltpersoner har sine ulemper. Den viktigste av disse er at systemet er ikke fleksibel nok og dårlig tilpasset de aktuelle parametere. For eksempel vil scoring modell som ble vedtatt i USA, levere den høyeste poengsummen per person, endre et stort antall arbeidsplasser. En slik person er ansett som en bemerkelsesverdig spesialist i stor etterspørsel i arbeidsmarkedet. Som for oss dette faktum vil spille en grusom spøk av låner. Flest poeng vil motta en mann med bare én oppføring i arbeidsstyrken. Dersom låntaker ofte skifte arbeidsgiver, regnes det som upålitelig, kranglete og dårlig person. Hans vurdering i øynene av banken faller raskt på grunn av følgende oppsigelse kan ikke følge den nye jobben, noe som betyr at forsinkelsen i utbetalinger vil begynne.

For å tilpasse systemet for å maksimere våre levekår, bør spørreskjemaer for vurdering designe spesialister i høyeste kategori og kvalifisering. Men alle resultatene som oppnås på denne måten, vil fortsatt være avhengig av meninger og innflytelse av mannen. Så absolutt upartisk vurdering fortsatt ikke fungerer.

Så noen scoring system har minst to ulemper:

• den høye prisen for tilpasning til moderne realiteter;
• påvirkning av subjektive ekspertuttalelser om valg av kunden verdsettelsesmodeller.

Dessuten er det evalueringssystem heller ikke perfekt. Det faktum at scorings tar hensyn bare den formelle situasjonen. Systemet er ikke i stand til å vurdere virkeligheten på riktig måte. For eksempel, hvis en kunde har et lite rom i en kommunal på Arbat, vil systemet gi ham den høyeste poengsummen. Tross alt, det er en Moskva oppholdstillatelse og innkvartering i sentrum. Et herskapshus i et par tusen kvadratmeter, ligger i en liten landsby ved kysten av Svartehavet, er systemet referert til som "et hus i landsbyen" og vil redusere vurdering for mangelen på en Moskva registrering.

Hva slags data er involvert i byggingen av modellen

I tilfeller der en vurdering av kredittverdigheten til fysiske personer, den bankansatte må være basert på en rekke kriterier. Alle av dem kan deles inn i tre grupper, som hver omfatter en rekke indikatorer.

Personlig:

• pass data ;
• : status;
• alder;
• tilstedeværelsen av barn, deres alder og antall.

økonomisk:

• hoved mengden av månedlige inntekt;
• arbeidssted, stilling,
• antall poster i arbeidsboken;
• ansettelsesperioden i sistnevnte selskap;
• heftelser (gjeld utestående lån, barnebidrag og andre fordeler);
• tilstedeværelsen av sine egne hjem, biler, bankkontoer og innskudd.

ekstra:

• eksistensen av flere kilder til inntekt, ikke bekreftet av dokumenter;
• muligheten for at garanti;
• annen informasjon.

Scoringen modell for vurdering av kredittverdigheten til den juridiske enheten er bygget litt annerledes. Her de viktigste parametrene regnes finansielle resultater. Men siden de er beregnet ut fra de økonomiske kampanjerapporter av søkerens, i hvilket tilfelle de kan justeres. Gitt denne muligheten objektiv vurdering sterkt redusert. Derfor, for å vurdere de juridiske enheter som brukes scoring med dynamisk ytelse.

Det første trinnet er basert på innsamling av informasjon som du ikke kan beregne materialparametre. De inkluderer goodwill, markedsposisjon, ekspertuttalelser på den finansielle og økonomiske stabiliteten.

Det neste trinnet - definisjonen av finansielle indikatorer. Her studerer vi likviditetsforhold, egne midler, objektive indikatorer for finansiell stabilitet, lønnsomhet, omsetning av midler og så videre.

Ifølge resultatene av to uavhengige vurderinger av bankens bestemmer seg for å innvilge lånet.

Hvem kan få en høy poengsum

Hvis vi snakker om enkeltpersoner, så er det den som låner evaluering er også gjennomført på mange måter. Det er mange faktorer som kan positivt påvirke vurdering:

• høy lønn;
• har sin egen bevegelig og fast eiendom;
• lang sikt innkvartering i en bestemt region,
• nærværet av innskudd;
• dokumentasjon av inntekt;
• tilstedeværelse hjemme og på jobb fasttelefon;
• Bekreftelse på arbeidsforhold, særlig i offentlige virksomheter og i offentlig sektor;
• for åpne kontoer (innskudd, pensjon, beregnet) i kreditor bank;
• tilstedeværelsen av en stor mengde av forskudd da få et boliglån eller bil lån,
• muligheten for å gi råd, co-låner eller garantist;
• utmerket kreditt historie.

Hvordan jukse systemet og kan det gjøres?

Det antas at når vurderingen vil bli gjennomført sjelløs maskin, er det mulig å lure henne, finne ut på forhånd de "riktige" svar på spørsmål. Faktisk langt fra det.

Scoring modell av klient vurdering er konstruert på en slik måte at alle svarene på spørsmålene kan kontrolleres ved hjelp av relevante dokumenter. I tillegg er bredden ofte kombinert i hele nettverket og forkaste resultatene av deres inspeksjoner i ett felles system. Så hvis du er i ferd med å ytterligere bekreftelse bedrag vil bli avslørt, vil fet kors bli satt på ditt omdømme låner. Steds og aldri får du låne.

Forskjønne virkeligheten kan prøve bare i tilfelle når dataene bare fra kundens ord er lagt inn i systemet. Men å finne en slik bank er vanskelig, og det er så extortionate interesse at du selv ikke ønsker å få kreditt for det.

Scoring og kreditt historie

Hvis vi tenker på at minst halvparten av befolkningen i vårt land har allerede hatt erfaring med å søke om et lån i de første rekkene gi en indikator på evaluering av den som låner, som kreditt historie. Siden BCI for en tid fylt opp med data om låntakere av mikrofinansinstitusjoner og andre lignende institusjoner, markedet dukket scoringsmodeller, justert for tilstedeværelse og status for kreditt historie.

Disse modellene anslå sannsynligheten for mislighold av låntakere av midler, forekomst av kriminalitet, kvantumsnedbetalt lån og andre parametere.

Banken I tillegg tilbyr en tjeneste for automatisk informasjon om kunder. Ved å koble en slik tjeneste, vil banken vite:

• åpningen av kontoer ved klienten i annen finansinstitusjon;
• mottak av nye lån;
• forekomsten av en hvilken som helst delinquency;
• Nye pass data til klienten,
• å endre grensene på regnskapet, kredittkort og så videre.

Dette vil ytterligere tilpasse systemet av bank scoring og få maksimal informasjon om potensielle låntakere.