Hvordan fungerer landets banksystem: struktur, funksjon, utvikling

Banksystemet - et sett av kontroll og kredittinstitusjoner som opererer under en enkel mekanisme. Et viktig element er Bank of Russia (CBR). Aktivitetene i hele strukturen regulert av loven "On Banker og bankvirksomhet".

typer

Essensen av banksystemet, formålet med etableringen er i akkumulering av overskuddsmidler og utvinning av fortjeneste gjennom investeringer. Denne prosessen blir utført på flere nivåer.

Typer systemer:

• duplex;
• monobankovskaya;
• desentralisert system.

I utviklede land, en to-lags system. Det er preget av tilstedeværelsen av regulator i møte med Norges Bank og adlyde kommersielle kredittinstitusjoner i det andre nivået. Men det finnes unntak. I Frankrike, utfører funksjonen kontrolleren Finansdepartementet. Underordnet ham er alle banker, inkludert sentralbanken. USA driver sitt desentralisert system, der de viktigste funksjonene i Federal Reserve System. Under sovjettiden handlet monobankovskaya ordningen. La oss se hvordan banksystemet i landet i dag.

regulator

Sentralbanken i Russland ble opprettet i form av en juridisk enhet, men det har ikke lov og er ikke regulert av skattemyndighetene. Det kan utstede penger, trekke dem ut nye sedler. Profit institusjon rettet til dannelsen av reserver, midler overført til budsjettet. Inntektskilder:

• utbytte på aksjer;
• Renteinntekter på utlån og innskudd,
• overskudd fra driften med edle metaller, selskapsrettigheter, andre verdipapirer og andre.

aktivitets mål er å:

• organiseringen av banksystemet;
• som sikrer bærekraften i den nasjonale valuta (kjøpekraften av emnet);
• sikre effektiv drift av systemet.

instrumenter:

• priser av sentralbankens virksomhet;
• reserve krav;
• refinansiering;
• utveksling kontroll;
• orientering av penge vekst.

Etter lovgivningen, den autoriserte hovedstaden i regulator og sine andre eiendeler er føderal eiendom. Bank of Russia bare kast dem. Staten og Norges Bank er ansvarlig for gjeld av hverandre.

Den øverste organ i sentralbanken - styret, som bestemmer retningen på institusjonen. Den består av en leder og 12 medlemmer av sentralbanken. Bank of the Republic, som er territoriale regulator grener kan ikke utstede garantier, forpliktelser uten tillatelse fra styret.

Bankene er delt inn i to store grupper: kommersielle organisasjoner og ikke-bank kredittinstitusjoner. Her er hvordan å konstruere landets banksystem i første nivå.

kommersielle virksomheter

Formålet med eksistensen av kredittinstitusjoner - er å få overskudd. Å engasjere seg i aktiviteter som de må innhente tillatelse fra regulatoren. Slike institusjoner kan lages i ulike former for eiendom: offentlige, private, kommunale, osv ...

Bankene har rett til å utføre følgende operasjoner:

• å tiltrekke seg innskudd av enkeltpersoner og juridiske enheter;
• bevilge midler på egne vegne;
• å foreta innbetalinger på vegne av tredjeparter;
• gjennomføre samlingen service;
• anskaffe;
• åpne og vedlikeholde kontoer;
• gi garantier og så videre. d.

Bankene kan låne fra hverandre, utføre beregninger gjennom tilsvarende kontoer og gjennomføre transaksjoner som ikke er i konflikt med loven. Kredittinstitusjoner over hele verden er klar til å tilby våre kunder om 200 typer tjenester. Men loven "On Banker og bankvirksomhet" pålagt et forbud mot fire av dem: kommersielle, industrielle, forsikring, monopol. Under den sistnevnte refererer til operasjoner med sikte på å begrense konkurranse.

En kredittinstitusjon kan i seg selv ikke endre prisene på lån, innskudd, kontraktsperioden. På kontanter og kundeverdi kan bli beslaglagt gjennom domstol. Straff er gjort kun på grunnlag av utøvende dokumenter og inndragning - på grunnlag av som trådte i kraft av dommen.

nonbanks

Dette kredittinstitusjoner som kan utføre visse typer operasjoner. Disse inkluderer organisering av:

• utestående lån;

• lagring av verdier;

• selge pantsatt eiendom.

Svare på spørsmålet om hvordan å konstruere landets banksystem i dag, kan vi si at den består av tre nivåer. I tillegg til sentralbanken og kommersielle virksomheter i omfordeling av midler involvert forsikringsselskaper, investeringer og pensjonskasser, andre finansinstitusjoner. Her er hvordan å konstruere landets banksystem.

prinsippene for aktivitet

1. Arbeide innenfor eksisterende ressurser, egentlig. Renteinntekter på utlån og innskudd er den viktigste, men ikke den eneste kilden til bank fortjeneste. I inflasjonstider, er den mest lønnsomme området en aksjemarkedet trading. Bank kapital fremmer spekulasjon. I slike tilfeller er planlegging utført på grunnlag av faktiske innsamlede midler.
2. Ansvar for ytelsen. Banksystemet i økonomien har en viktig oppgave - å omfordele penger mellom sektorer. Kredittinstitusjoner står fritt til å velge sine kunder og satsingsområder. Men alle banker oppfyller forpliktelsene overtas av egne midler, som kan pålegges en straff.
3. Organisering av kunderelasjoner på markedsforhold. Å gi ut lån er banken styres av indikatorer på likviditet, lønnsomhet og risiko.
4. Regulering av aktivitetene utføres utelukkende av indirekte metoder. Statlige og rettsakter danner grunnlaget for ytelse, men de kan ikke diktere vilkårene og aktiviteter.

Bank- og finanssystemet i dag

I de senere årene, kredittinstitusjoner tendens til å være åpen. Introdusere moderne teknologier (bank betalingssystemer, kredittkort, bank klient-t. H.), ulike typer lån. Men i økonomiske termer nivået på utviklingen av systemet i Russland henger etter i verden.

I strukturen av investeringsselskaper kilden en liten andel av lån - 8-10% (Japan - 65%, EU - 42-45%, USA - 40%). bankkonti er 25% i Russland, og plastkortet bruker bare 10%. I vestlige land, nesten hele befolkningen over 18 år har en konto, og 1-2 kredittkort.

Spørsmålet mettede område forblir akutte tjenester. Hoved russiske banksystemet er konsentrert i byområder. For å få et boliglån eller en bil lån i de nordlige og sørlige deler av landet kan bare statseide banker.

Årsakene til det lave nivået på utviklingen av systemet er som følger:

• staten ikke betaler mye oppmerksomhet til denne sektoren;
• lavt nivå av inntjeningsmulighetene av økonomien;
• dårlig infrastruktur av banktjenester;
• en stor andel av utbetalinger som utføres utenfor banksystemet;
• mangel på tilstrekkelig beskyttelse fra staten.

"Bankopad» 2015

National Bank System per 01.01.2016 inkluderer 681 kredittinstitusjon. Registrert organisasjoner 947, men 266 av dem inndratt lisens. Sammenlignet med 2015 ble antallet banker redusert til 102 enheter. Analytikere spår at i 2-3 år dette tallet vil synke til 500.

Til tross for krisen, er frekvensen av 'rengjøring' sektor ikke falt. Høyest i det siste året har vært en gjennomgang av lisensen på "Transport" i brudd på føderale lover. Volumet av betalinger DIA er anslått til rekord 39 milliarder rubler.

Antallet banker i Russland overgår behovene til staten økonomien. Omtrent 96% av landets handlinger er konsolidert i de 200 institusjonene. Andelen av små organisasjoner er fortsatt 481 faller 3,5% av eiendeler. Så lenge den økonomiske situasjonen ikke blir bedre, at de små bankene vil ha problemer med likviditeten og implementering av standarder. Alternativer for å ta bare to: å selge eiendeler eller la for Omorganiser.

Det er vanskelig å finne investorer

Banker som ønsker å bo i markedet, mye. Så vel som kjøpere. Problemet er at kostnadene ved visjonen om begge parter varierer. Når du har angitt antall sanksjonene vestlige investorer er stadig synkende. De er nå på utkikk etter partnere i Midtøsten og Fjerne Østen.

Arbeidet med banksystemet kan godt være på bekostning av 300 institusjoner. Organisering av den fjerde i rangeringen av hundrevis av fanger, tjener bare antall foretak. I bokstavelig forstand at de ikke er engasjert i bankvirksomhet.

Resultater av 2015

Alt i fjor, har bankene forsøkt å opprettholde lønnsomheten. Men ikke alle har lyktes. Selv de store aktørene i markedet har vist en rekord tap. Så lenge befolkningen vurderer å bære innskudd i Savings Bank av (pre-change rubler for dollar), kredittinstitusjoner opplever likviditetsproblemer.

I forbindelse med sammenbruddet av rubelen, redusert låneporteføljen med 0,7% for jeg kvartal 2015, reservene - med 7,6%, overskuddet utgjorde totalt 6 milliarder rubler. Livredder kastet sentralbanken, som introduserte den regulatoriske lettelse. Som et resultat, betyr andelen av regulator i bankenes gjeld ved utgangen av april nådde et rekordhøyt - 10,4%. Institusjonen etablerer en godtgjørelse for omstrukturert lån til en gunstig ordning.

Det andre tiltaket støtte - ekstra kapitalisering av bankene med 830 milliarder rubler. OFZ ordningen. Programmet tjente bare i andre halvdel av året, slik at effektiviteten er egentlig bare kan evalueres innen utgangen av 2016-th. Men infusjons tillot bankene å opprettholde kapitaldekningen og å fylle opp reservene av det første nivået. Betal for støtte var forpliktelse til ikke å øke kostnadene for FOP og for å begrense utbytte for tre år. CB handlinger bidratt til å øke andelen lån med 0,7%, innskudd - med 10,9% og tjene 265 milliarder rubler.

De viktigste problemene i 2015

Hovedproblemet - redusere forbrukslån med 12% i forhold til sin fjorårets vekst på 8,9%. Som et resultat, gled en gruppe banker som spesialiserte seg bare på usikrede lån. Stavs 6 største institusjonene utgjorde 10% av detaljhandel kreditt og 20% av dårlige lån. Deres problem midler indikator (15%) 2 ganger større enn gjennomsnittet i system (9%). For å gjenopprette posisjonene til bankene blir nødt til å refokusere på formidling av landsdekkende tjenester.

Uventet hindring var også kollapsen av selskapet "Transaero", har samlet 250 milliarder rubler i gjeld. Sine problemer ligge på skuldrene til långivere som tap i tilfelle konkurs av flyselskapet vil gjøre milliarder av rubler. Mislighold i næringslivet er ventet i 2016. Alle sektorer av økonomien led av lavere etterspørsel. Håp for restaurering i 2016, nesten ingen.