Kontanter og kreditt driften av banker. bankvirksomhet

Bank som en kommersiell etablering kan gi kundene med et stort antall av finansielle tjenester, men det vil bli utført av to hovedtyper av transaksjoner - kontanter og kreditt. Hva er det spesielle ved de to? I det som kan spores verdien av begge typer transaksjoner fra synspunkt av utviklingen i kredittinstitusjon?

Spesifisitet av kontanttransaksjoner i banker

Hva er kontanter driften av banker? Til de akseptert aksept av kontanter og andre verdisaker fra klient-bank finansielle institusjoner, samt utstedelse av underliggende eiendeler og de andre som gjelder borgere. Bank Kasserer blir ofte sett på som en av institusjonens mest likvide midler, men det hører til lav inntekt. Hovedformålet med den aktuelle virksomheten, - organisering av systemet av kundeservice kreditt organisasjon. kontantstrøm i dette tilfellet er regulert i forskrift gitt av Sentralbanken i hovedsak, som har status som en nasjonal utslipps sentrum.

Kontanttransaksjoner til russiske banker er store områder av økonomisk aktivitet av de respektive institusjonene. Tar penger fra kunder - enkeltpersoner, juridiske enheter, øker organisasjonen tilgjengelige reserver, som senere kan brukes til svært lønnsomme aktiviteter, primært knyttet til utstedelse av lån - private, bedrifter. Banken kan tjene ekstra inntekt på omsetning av kontanter, for eksempel belaste et gebyr for utstedelse av kontanter i visse tilfeller (som regel gjelder dette innløse inntekter med kontanter oppgjørskonti for bedrifter).

Kontanter driften av bankene er gjennomført i henhold til følgende prinsipper:

- kontantstrøm er utført i samsvar med standarder fastsatt av sentralbanken i Russland;

- plassering av kontanter utført på de interne regnskap kredittinstitusjon;

- etablering av restmengder er implementert i samsvar med forskriftene.

Det er en egen underart av kontanttransaksjoner - de som blir utført regulator, sentralbanken. Det vil være nyttig å undersøke sine spesifikke detaljer.

Kontanttransaksjoner Bank of Russia

Altså ikke bare kommersielle banker gjennomføre kontanttransaksjoner, men også kredittkontroll - CBR. De utføres innenfor rammen av tjenester for private institusjoner på grunnlag av kontrakten. Disse operasjonene kan du:

- å utføre optimalisering av omsetningen av kontanter kommersielle kredittinstitusjon;

- sikre rask betaling på klientkonti som tilhører personer eller juridiske enheter;

- å gjennomføre rettidig overføring av midler til bankene ved en grense krav.

Løsningen av hver av oppgavene til sentralbanken i Russland foreslår å følge de offisielle reglene for kontrolleren høyre eller lokale bestemmelser. Tenk hva er kontanttransaksjoner i banken utfører kontroll og tilsyn funksjoner i kreditt og finansmarkedene, vi undersøke de nærmere detaljer om gjennomførte kommersielle virksomheter slike prosedyrer.

Kontanttransaksjoner med kommersielle kredittinstitusjoner

Private banker gjennomføre kontanttransaksjoner, som er rettet mot kundeservice - fysiske personer eller juridiske enheter. Samtidig, normer fastsatt av regulator - Sentralbanken i Russland. Grunnleggende operasjoner av banker, som utføres i den kommersielle delen av kreditt og økonomiske sfæren, redusert:

- å motta kontanter;

- utstedelse av penger.

Den første gruppen av operasjoner forutsetter at en kunde eller partner institusjon sender penger:

- kontant;

- samlere, som deretter overfører penger til banken,

- partnerorganisasjoner, som deretter konverteres til kontanter i kredittinstitusjonen ved tingsmetode.

Uttak av midler i de fleste tilfeller direkte på billettkontoret bank finansinstitusjon. Hvis kontanter kreves en juridisk enhet, kan produksjonen bli utført på grunnlag av saksdokumenter som bekrefter målet utgifter penger.

funksjoner av kassereren

Bankene engasjert i kontanter transaksjoner, arbeider fagfolk som har kompetanse på denne type aktivitet - kasser. De er ansvarlig for riktig fastsettelse av beløpene som skal mottas fra kunden, eller omvendt, utstedelse, melde dem på en konto og sertifisere de nødvendige dokumenter. Kassereren gir også sikker oppbevaring av kontanter - ved hjelp av for eksempel en safe. faglig arbeid tilsvarende profil er også ganske strengt regulert ved lov.

Restriksjoner på kontanttransaksjoner

Russisk lovgivning gir en rekke restriksjoner på bruk av utbetalinger. Så penger på kontanttransaksjoner av banker kontoer som tilhører juridiske enheter, kan iverksettes bare dersom de lovbestemte begrensninger på hvor mye. I sin tur kan disse transaksjonene i regnskapene til enkeltpersoner, samt betalinger mellom enkeltpersoner og organisasjoner generelt utføres fritt, uten å ta hensyn til pengesummer.

Søknad CCV på kontanter driften

Det viktigste aspektet av transaksjonene - anvendelse av CCP, dvs. kassaapparater. Denne type infrastruktur er nødvendig i de fleste tilfeller gjennomføringen motta og fordele penger i bankene. CCV okkupert av finansinstitusjonen bør først innarbeidet, og for det andre, for å sikre korrekt beregning transaksjoner. Det kan bemerkes at KKP brukes i tilfeller der kunden betaler for noe å bruke et kredittkort - ingen penger ut midler.

De aktuelle transaksjonene er gjennomført med bankene tar hensyn til de standarder som danner kontanter disiplin. Vi vil studere deres egenskaper i detalj.

Cash disiplin i beregningene: hva er dens spesifisitet?

Reglene danner kontanter disiplin, kan være:

- utstedt av regulator;

- utviklet av banken, tar hensyn til interessene til investorer og ledere - med forbehold om at de ikke strider mot bestemmelsene som er reflektert i de offisielle kilder.

Disse grensene er satt:

- generell prosedyre for bank kontanttransaksjoner;

- reglene for lagring, transport av kontanter.

De relevante regler anses å være ganske strenge. Kreditt og finansinstitusjoner står for transaksjoner (banker, knyttet til både privat og offentlig) utføres dersom det er nødvendig infrastruktur for å gjennomføre kontanter disiplin. Sin tilstedeværelse - en av kriteriene for å utstede lisenser regulator-bank finansinstitusjon. Uten en tilsvarende fullmakt dokument til å drive banken har ingen rett.

Det finnes et stort antall andre kriterier predetermining legitimiteten til eierskap av en kredittinstitusjon lisens. Blant dem - den strenge overholdelse av kontanter disiplin, samt bestemmelsene i lov om kontanttransaksjoner. Av stor betydning i dette tilfellet, selvfølgelig, har de økonomiske indikatorer og etablering, men kvaliteten på bankens kapitalstyring er i stor grad bestemt av graden av overholdelse av kontanter disiplin. Her de viktige ferdighetene til fagfolk som arbeider i organisasjonen, muligheten for sin infrastruktur, effektiviteten av styringssystemer.

Kasserer - den grunnleggende element i infrastrukturen som er nødvendig for gjennomføringen av transaksjonene av banken. Det er representert vanligvis i noen varianter, som bestemmes av omfanget av kreditt og økonomisk organisasjon, natur de tjenester det gir. La oss studere detaljene i bankenes hvelv mer.

Funksjoner av organiseringen av kontorene

De viktigste design drift av banker i forbindelse med omsetning av kontanter utført under følgende hovedtyper av midler:

- av kvitteringer (de blir mottatt penger fra kunder eller samarbeidspartnere);

- forbruksvarer (kontanter angitt deri);

- swap;

- omregning av kontanter.

Implementering av ulike kontanttransaksjoner er mulig utelukkende på grunnlag av interne bilag. De er laget ut av bankansatte, som oftest - kasserer. Disse dokumentene kan ytterligere tetning, andre elementer som bekrefter ektheten kilde benyttes. Ofte bankene oppgjør transaksjoner gjennomført på prinsippet om et enkelt vindu.

Sannsynligvis den mest moderne bankene har sine egne minibanker, der midlene er gitt til sine kunder automatisk. Denne prosedyren forutsetter at kunden-bank finansinstitusjon av plastkort utstedt av banken.

Mulig utstedelse av ATM kontanter en institusjon for innbyggerne å ha på kortene, som er utstedt av en annen bank. I dette tilfellet, kan institusjonen i tillegg tjene ved å belaste et gebyr for kundeservice til andre organisasjoner. Men denne prosedyren er bare mulig dersom plastkort lar deg bruke en av betalingssystemene, som er støttet av banken for bruk minibank med å anskaffe.

Sammen med minibanker, er finansinstitusjoner også aktivt involvere betalingsterminaler - for å i sin tur får penger fra kunder og kreditert sine kontoer. Den nest viktigste gruppen av driften av banken - kredittransaksjoner. Vurdere sine spesifikke detaljer.

Spesifisitet for kredittvirksomheten

Kreditt driften av bankene, som det er lett å følge, basert på navnene deres for å bli assosiert med lån gitt av relevante institusjoner. De er lovlig, festet til en spesialavtale med kunden. Som i tilfellet av kontanttransaksjoner, kan tjenestene gis til enkeltpersoner eller juridiske enheter. Denne kontrakten setter hvor mye penger banken gir låner og under hvilke forhold - i form av renter og begrepet for refusjon.

Det er ganske mange typer kreditt transaksjoner. De kan klassifiseres basert på deres oppdrag til et bestemt segment. Dermed kan kreditt driften av bankene bli assosiert med markedene:

- forbrukslån;

- boliglån;

- næringslån.

Hver av de valgte segmentet er karakterisert ved en bestemt bank tilnærming til dannelsen av kreditt avtaler. Dermed innen forbrukslån til kunder i en relativt kort periode, i en høy prosentandel, men vanligvis uten sikkerhet. Boliglån er vanligvis lang sikt, tegnet av lavere renter og i de fleste tilfeller - med en garanti i form av kjøpt bolig. Næringslån - spesielt når det gjelder utlån til store bedrifter, kan være preget av ønsket av banker og låntakere å bestemme de enkelte vilkårene i kontrakten, avhengig av omfanget av virksomheten, lønnsomhet, kreditthistorie.

Et annet kriterium for klassifisering av kredittvirksomheten - lån format. De er:

- primære;

- Presentasjon av refinansiering avtaler.

Primær gjeld - en rettsforhold der en person eller enhet inngår en kontrakt med en bank for første gang eller for bruken av kontanter for å løse problemer, ikke knyttet til nedbetaling av eksisterende lån. I sin tur, refinansiering - utlån operasjon, som er en juridisk sammenheng i form av en låneavtale for utstedelse av enkelte midler til å tilbakebetale eksisterende lån.

Forretningsbanker og bankdriften, som i tilfellet med box-office prosedyrer er styrt av normer av sentralbanken. Blant de viktigste virkemidlene for innflytelse på markedets viktigste finansinstitusjoner i staten - styringsrenten. På mange måter definerer det på hvilken måte virksomheten organisasjoner implementert retningslinjer for utlånsvirksomhet. Studere funksjonene i detalj.

Renten som den viktigste instrument for regulering CBR

For mange operasjoner Bank of Russia kan påvirke kredittmarkedet på landsbasis, men etablering av styringsrenten økonomer mener det viktigste verktøyet for å påvirke sentralbanken på det finansielle systemet i staten. Verdien bestemmer hva som skal lånet renter betalt av private finansinstitusjoner, Bank of Russia for bruk av lånte midler utslipp. Dette tallet i sin tur påvirker direkte hva som vil være den prosentandelen som en kommersiell institusjon vil bli satt for låneavtaler med sine kunder.

Jo lavere styringsrente i sentralbanken, så som regel mer aktive private lånemarkedet. Dens betydelig reduksjon, i tillegg aktiverer vanligvis refinansiering av løpende lån som innehavere har mulighet til å re-låne, men til lavere priser.

Høy styringsrente er vanligvis satt av sentralbanken i tilfelle et problem situasjon i staten økonomien. I sin tur, kan forbedringen i den makronivå bestemme den tilsvarende reduksjonen i indikatoren. Konsekvensen kan bli en økning i etterspørselen etter lån fra personer eller juridiske enheter. I noen stater, renten - minimal eller negativ. Dette skyldes ønsket av pengepolitiske myndigheter til å heve så mye som mulig, kapitalisering av økonomien.

Dersom kredittmarkedet til enhver tid er bremset ned, så bankens ledelse kan styrke arbeidet knyttet til utvikling av tjenester, cash management tjenester klienter. Løsningen på dette problemet kan bidra til det vi diskuterte vanlige typer bankvirksomhet i mange tilfeller er koblet sammen. La oss studere dette aspektet i mer detalj.

Forholdet mellom kontanter og kreditt driften av bankene

Omsetning av kontanter og utstedelse av lån - grunnleggende bruk av bankene i form av profitt. Regulariteten for implementering bestemmer at de blir ofte holdt på samme tid. Et enkelt eksempel: en bank godkjent av kreditt kundens ønske, signert en kontrakt med ham og ber om å gå til kassen for å få penger. Hvis en person gjør ut et kredittkort - kanskje ved å ha henne i armene sine, ønsker han å ta ut penger fra en minibank. Deretter må den som skal betales kontant på kreditt score for å nedbetale lån eller for samme formål på spill.

Det faktum at kundeservice med lån, bruker banken den samme infrastrukturen som brukes når standard kontanter driften, kan spille en positiv rolle i spredning av forretningsmodellen av en finansinstitusjon. Hvis banken ville ha vansker med å fremme kreditt-produkter, så vil det være mulig å utvikle aktiviteter knyttet direkte til kontanter tjenester.

sammendrag

Så har vi sett på hva som er de viktigste økonomiske driften av banker, - kontant og kreditt. Den første - i et tilstrekkelig høyt flytende, men ikke for lønnsomt. Bank kontanter driften generere inntekter først og fremst ved å belaste kredittprovisjonsinntekter. Indirekte, de bestemmer utseendet overskudd på grunn av dannelsen av bankenes reserver, noe som kan være involvert i andre aktiviteter. Det andre trinnet - tvert imot, kan betydelig øke kapitaliseringen av finansinstitusjoner. Banken som utstedte lån, forventer vanligvis å få en høy nok profitt, men det er sannsynlig at kunden på grunn av økonomiske problemer ikke vil være i stand til å returnere lånet.

Det som operasjoner banker har prioritet når det gjelder implementering av forretningsmodellen på et bestemt tidspunkt, setter gjeldsforvaltning og finansiell organisasjon. Mye av dette avhenger av størrelsen på styringsrenten fra Norges Bank. Jo høyere det er, jo vanligvis mindre intense kredittmarkedet, og banken er fornuftig å aktivt utvikle retning forbundet med box-office kundeservice.