Banklån: typer og vilkår

Foreløpig har banklån blitt en vanlig finansieringskilde for store oppkjøp både for befolkningen og næringslivet. Uinnvidde person er ofte vanskelig å forholde seg til ulike kreditt tilbud og kredittbetingelser.

Bank kreditt - overføring av en kredittinstitusjon person eller enhet midler på et gebyr basis med tilstanden deres tilbake etter en viss tid.

Typer av banklån

I økonomi, det er ingen enkel deling av lån til enkelte av sine arter. De vanligste er følgende klassifisering tegn:

• utlån enhet (fysiske personer, juridiske enheter);
• Betegnelsen (kort, middels eller lang sikt, demand);
• avtale (forbruker, auto lån, investeringer, boliglån, kommersielle, industrielle landbruket);
• enten de er festet (sikret, usikret);
• størrelse (liten, middels, stor);
• gjenværende prosessen (innløses enkelt beløp innløses av planleggings);
• slags rente (F-, flyte rate).

Foreløpig bank kreditt, banksystemet i Russland er i endring: et økende antall kreditt tilbud og deres forhold blir stadig mer mangfoldig.

Senere i artikkelen vi vurdere i detalj de vanligste bank kontanter lån for enkeltpersoner og relevante parametere lån programmer.

forbrukslån

Forbruker - er banklån for presserende behov, et middel som du kan bruke på ethvert formål etter eget skjønn. Consumer kreditt kan være det beste alternativet hvis summen som kreves en middels stor, og hvor raskt og enkelt å skaffe penger er svært viktig. Eventuelt kan du få et lån på et kredittkort konto eller kontanter. Betaling er mulig med kontanter, ATM og Internett. Du kan betale med kredittkort kreditt, i kontanter eller ved overføring fra konto.

Vilkår:

• Pantelån: minimumsbeløpet varierer mellom 15-50000, maksimum - 500000-3000000. For kunder med plettfri kreditt historie og hvor mye lønn kunder kan økes.
• Renten avhenger av flere parametre, og har en stor spredning i ulike banker.
• Term: vanligvis utstedes for en periode inntil 5 år, men kan forlenges for visse kategorier av låntakere eller dyre lovet. For eksempel, en forbruker bank lån Sberbank gir opp til 20 år med eiendom sikkerhet.
• Nødvendig: mulig boliglån, garanti personer eller juridiske enheter, utstedelse usikret.
• eksamensperioden: fra 30 minutter til flere dager.

fordeler:

• En liten pakke med dokumenter.
• Forenklet prosedyre for behandlingen av lånesøknad.
• Korttids beslutning om å gi.
• Kontroll av målet om å bruke noen penger.
• Muligheten for å få penger på hånden.

ulemper:

• Høye renter på lånet.
• Lav grense kredittbeløpet.
• Lite lån utløpsdato, og som en konsekvens, en stor månedlig betaling.
• Den maksimale alderen på den som låner er lavere enn på andre lån.

kredittkort

Vilkår:

• lånebeløp: Den maksimale mengden av kredittkort er vanligvis lav, i 100-700 tusen rubler.
• Rente: den høyeste frekvensen av alle lån, fra 17,9% til 79% per år.
• Term: 3 år
• Sikkerhet: Ikke nødvendig.
• eksamensperioden: fra noen få minutter til en dag.
• Grace periode: 50-56 dager, der ikke bærer rente ved forfall i livet.
• Andre oppdrag: Kommisjonen gir ofte for kontanter og kort støtte. For eksempel, et bankkort, "Home Credit" "Kart med bruk av" koster 990 rubler i året, og kortet "Useful kjøp" - gratis.

fordeler:

• Tilstedeværelsen av gyldighetsperioden.
• Enkel koordinering av søknaden.
• Minimum form av vederlag.
• Den minste sett av dokumenter.
• Det er ingen kontroll over utgifter penger.
• Muligheten for å få en kurer eller post.

ulemper:

• Høye renter.
• Høye straffer for sen betaling.
• Kommisjonen for uttak av penger fra en minibank.
• Lav lånebeløpet.
• Årsavgiften for kortet vedlikehold.

auto lån

Biler har blitt et presserende behov, men ikke alltid nok penger til et slikt kjøp. Bank lån til kjøp av kjøretøy referert til som billån.

Vilkår:

• lånestørrelse: den maksimale mengden av 1-5 millioner rubler.
• Rente: 10% per år for nye og 20% per år for brukte biler.
• Credit sikt: opp til 5 år, kan perioden økes med et stort beløp.
• Collateral: kjøpte bilen.
• eksamensperioden: fra 30 minutter til flere dager.
• Nedbetaling: vanligvis 10-25%, men noen banker tilbyr programmer og ingen forskuddsbetaling.

fordeler:

• Lav rente på lånet.
• Summen er større enn forbrukeren kreditt.
• Korte forhold til søknaden.

ulemper:

• Pakken av dokumenter flere enn for forbrukslån.
• Små lån sikt, og som en konsekvens, en stor månedlig betaling.
• Nødvendigheten av primitive akkumulasjon.
• Kontroll over utbetaling av midler mottatt.

boliglån

Eiendomsmarkedet er aktivt voksende, folk har en tendens til å kjøpe leiligheter og bygge hus. Hovedtyngden av oppkjøpene av eiendom skjer med deltakelse av bankene. Bare for dette, og det er et boliglån - et lån for å kjøpe fast eiendom.

Vilkår:

• Pantelån: boliglån beløpet varierer 100-300 tusen til 500 tusen, 15 millioner rubler.
• Rente: Avhengig av låneprogrammet fra 10,5% til 25% per år. Blant alle typer utlånsrenter på boliglån programmer er lavest.
• Term: i ulike banker varierer fra 15 til 30 år.
• Sikkerhet: løfte av den ervervede eller eksisterende hus.
• Nedbetaling: 10-25% av kostnadene for boliger.
• eksamensperioden: fra en uke til en måned.

fordeler:

• Evne til å designe store summer.
• Stort lån sikt.
• Lave renter
• Mulighet til å tiltrekke co-låntakere.

ulemper:

• Store dokumenter.
• Langsiktig behandling av søknaden.
• overføringen er nødvendig i fast eiendom.
• Kontroll over målrettet bruk av midler.

kreditt parametere

Før du velger en bestemt type lån og lån programmet, er det nødvendig å vurdere om det er lønnsomt, og analysere de viktigste parametere:

• Rente.
• innløsning prosessen.
• Se planen for nedbetaling.
• Grunnlaget for beregningen av interesse.
• Andre provisjoner.
• Relaterte kostnader.

rentesats

Spredningen av renter er ganske merkbar på ulike programmer for utlån selv i samme bank. Renter på banklån avhenger av mange faktorer, den viktigste av disse er følgende:

• kundelojalitet. Kredittinstitusjoner foretrekker kunder som mottar dem på bekostning av pensjon eller lønn, samt låntakere med god kredittverdighet. For disse kategoriene søkt alltid tilby fortrinnsrett renter.
• Timing og beløp. Banken med fordel gi store mengder, men avtar med økende mengde av interesse. Og vice versa - jo lengre varighet, jo høyere rente. På lang sikt er høyere i perioder på inntil fem prosentpoeng.
• behandlingshastighet. Express lån med et minimum liste over dokumenter er en stor risiko for banken, så slike lån er ofte dyrere enn to ganger.
• Sikte. Ved å låne mål (for eksempel boliglån eller autocredits) er satsen alltid lavere. Selv innenfor forbrukslån er målrettet program med fortrinnsrett rente (for eksempel på utvikling av private oppdrett).
• Tilgjengelighet av forsikring. Tilstedeværelsen av livsforsikring eller jobb tap kan bidra til å senke hastigheten med noen få poeng.

Typer nedbetaling tidsplaner

to måter å bryte ned som brukes i kompilering tilbakebetaling tidsplaner: annuitet og differensierte.

Hvis grafen er delt like mengder for hele perioden, så annuitet han. Denne typen tidsplanen er nå oftest brukt av banker. Månedlig betaling av en slik kurve som består av en økende mengde av hovedstol og interesse, og derfor ikke er så tung for den som låner, som en differensial.

I differensiert tidsplanen hovedstolen er delt opp i like store mengder for hele perioden, og mengden av interesse reduseres over tid. I begynnelsen av kontrakten betalinger med denne metoden for å bryte ned de ovennevnte, men i form av den totale betale for mye er det mer lønnsomt. Mengden av interesse i den differensierte timeplan for hele perioden er lavere enn i livrente hvor sikrings er smelt først i små mengder, og betaling er for det meste interesse.

Grunnlaget for interessen

Ifølge forskrift av Central Bank of Russia renter på banklån er påløpt på det utestående beløpet, men enkelte långivere peker i låneavtalene som grunnlag for renteutgifter opprinnelige beløpet utstedt.

Den første metoden er naturligvis fordelaktig å låner, siden mengden av interesse vil avta med hver hoved modning.

I den andre utførelsesformen, vil interesse ikke endres under hele modenhet, som de er beregnet fra den opprinnelige mengde av kreditt.

ekstra kostnader

I prosessen med lån betaling kan avsløre at det finnes ytterligere avgifter, hvis tilstedeværelse er bedre å avklare før signering av låneavtalen.

Bankene tilbyr ulike oppdrag knyttet til både boliglån eller lån søknad, og dens vedlikehold og nedbetaling.

tilhørende utgifter

Relaterte kostnader kan oppstå på ulike stadier av innhenting og tilbakebetaling av lånet. Under gjennomgang og registrering av kreditt slike kostnader ofte forbundet med sikkerhet. For eksempel boliglån holdt statlig registrering, som du må betale en statlig avgift. Når pantsettelse kjøretøy i trafikken politiet er pågrepet på registreringsvirksomheten også gjenstand for dokumentavgift. Noen banker tilbyr provisjon for presserende vurdering av kredittsøknaden eller for evaluering av sikkerhet. Disse kostnadene er selvfølgelig betalt av lånet mottakeren.

En av de dyreste elementene relaterte kostnader kan anses forsikring: personlig, eiendom, Hull, fra jobb tap og mer. Forsikring, som regel er det nødvendig å fornye hvert år.

Til tross for at Russlands økonomi er inne i en vanskelig periode, banker og bankkreditt forble i etterspørselen befolkningen. Kredittinstitusjoner tilbyr et utvalg av lån programmer, og forstått vilkårene og betingelsene kan være en fordel å bruke dem.