Vurdering av låntakers kredittverdighet. Høydepunkter

Vurdering av kredittverdighet av låner - en av de viktigste aspektene ved utlån prosessen. Dette er ganske rimelige tiltak på den delen av finansinstitusjoner, fordi riktig vurdering av låntakers evne til å betale tilbake lånet og renter på det direkte påvirker følgende parametere i banken - risikoen, kvaliteten i utlånsporteføljen, potensialet nivået av nedbetaling av gjeld, forekomst av sen betaling, og som en konsekvens, bunnlinjen kredittinstitusjon. Det er ikke overraskende at hver bank betaler økt oppmerksomhet slik parameter som metoder for å vurdere den låner kredittverdighet.

Som regel trenger et enkelt, universell metode for alle finansinstitusjoner ikke eksisterer. Hver bank lån offiserer utviklet individuell vurdering låner. Men felles elementer er fortsatt til stede i metoder for bankene, selv om de er laget av helt forskjellige personer.

Naturligvis, den innledende vurderingen av nivået begynner med definisjonen av låner som en fysisk eller juridisk person. Analyse av kredittverdighet av låner som en juridisk enhet - en svært arbeidskrevende prosess, er det basert på en rekke modeller og metoder for å vurdere den økonomiske tilstanden og evne til å betale. Først av alt, anser vi den opprinnelige regnskapet til selskapet, i særdeleshet, strukturen og dynamikken i finansielle strømmer, gjeld og eiendeler i organisasjonen, samt faktorer som preger selskapets finansielle situasjon.

Dersom foretaket kan presentere et stort antall dokumenter på grunnlag av hvor det er mulig å gjennomføre en økonomisk analyse, vurdering av kredittverdigheten til den som låner som individ holdes på en helt annen ordning.

Bakgrunnsinformasjon om den private låntakers kredittverdighet inkluderer følgende parametre - dynamikken i inntekt, nivået på utgiftene i øyeblikket, tilgjengeligheten av kreditt, administrative og andre forpliktelser.

Det er verdt å nevne at holdningene til folk er mer lojale, som mange långivere tar hensyn til ikke bare dokumentert inntekt, men også de subjektive forhold at en kunde ikke kan bekrefte. Metoden for enkle regneoperasjoner - inntekter minus utgifter og gjeld - lån offiserer er bestemt av kundens evne til å tilbakebetale lånet. Det er naturlig at med utilstrekkelig netto inntekt på låntakers søknad ikke vil bli godkjent. Dersom den månedlige betalingen på lånet vil være mer enn 50% av beløpet av inntekt, ofte er svaret også nei.

Vurdering av kredittverdighet av låner avhenger av hvilken type utlån. For eksempel, i de senere år er det mye brukt scoring metode basert på analyse av det minimum av informasjon om låntaker. Spesielt ser det parametere som alder av klienten, dens sysselsetting og sosial status og, selvfølgelig, fortjeneste. Som regel på slike lån er besluttet i kortest tid, enkelte banker tilbyr utforming på bare én time.